Reclamaciones al seguro de auto en Virginia Occidental

Virginia Occidental es un estado de responsabilidad por culpa cuyo régimen de culpa compartida procede íntegramente de una ley de 2015. Lo que un conductor debe poder hacer es «responder en daños por responsabilidad, por un accidente ocurrido con posterioridad a la fecha de efecto de la prueba, derivado de la propiedad, la conducción, el mantenimiento o el uso de un vehículo de motor», y desde el 1 de enero de 2016 los importes exigidos son 25.000 $ por lesiones a una persona, 50.000 $ por siniestro y 25.000 $ por daños materiales, con la salvedad de que las pólizas vigentes el 31 de diciembre de 2015 continuaron con el nivel anterior de 20/40/10 hasta su vencimiento o renovación (§ 17D-4-2). Los dos niveles siguen impresos en la sección, así que conviene decir cuál se aplica desde cuándo. La prueba positiva de la «responsabilidad por culpa» es que lo que el estado impone es cobertura de responsabilidad; en esta ronda no fue posible una búsqueda a texto completo del Código de Virginia Occidental, de modo que aquí no se afirma que en todo él no exista ningún régimen de primera parte. La culpa imputable al demandante no impide la indemnización salvo que sea mayor que la culpa combinada de todos los demás responsables, y por debajo de ese punto la indemnización simplemente se reduce en proporción (§ 55-7-13c(c)), de modo que un choque repartido al cincuenta por ciento recupera la mitad. La responsabilidad de cada demandado es individual y no solidaria (§ 55-7-13c(a)), con excepciones que importan en un caso de tráfico: el demandado que conducía bajo los efectos del alcohol o de drogas, o cuya conducta fue delictiva, responde solidariamente de todos modos (§ 55-7-13c(h)). Si un demandado responsable resulta insolvente, el demandante tiene un año desde la firmeza de la sentencia para pedir la reasignación de la parte incobrable, aunque nunca contra un demandado cuyo porcentaje de culpa sea igual o inferior al del propio demandante (§ 55-7-13c(d)).

Los dos plazos de prescripción son de dos años y están en la misma sección: daños a los bienes en el § 55-2-12(a) y lesiones personales en el § 55-2-12(b). Pero el plazo que sorprende no es ninguno de ellos, y es lo más importante de esta página. Según el § 33-11-4a, el reclamante de tercera parte —quien resulta lesionado por el asegurado de otra persona— «no podrá ejercitar una acción privada ni ninguna otra acción contra persona alguna por una práctica desleal de liquidación de siniestros», no puede incluir esas alegaciones en el litigio principal contra un asegurado y tiene un único remedio: una reclamación administrativa ante el Comisionado de Seguros, «presentada lo antes posible y en ningún caso más tarde de un año desde el descubrimiento real o presunto de la supuesta práctica desleal». Muchas descripciones secundarias de Virginia Occidental son anteriores a esa supresión, y afirmar que un reclamante de tercera parte de Virginia Occidental puede demandar por mala fe sería erróneo. La reclamación debe indicar la norma infringida si se conoce, los hechos y circunstancias, el nombre de cualquier implicado y la referencia a la cláusula de póliza pertinente; si es deficiente, el Comisionado debe contactar en quince días para obtener lo que falte. En esta ronda no se leyó ningún plazo de prescripción de Virginia Occidental para DEMANDAR sobre una póliza de automóvil, y aquí no se indica ninguno.

Eso convierte la norma de siniestros del Comisionado en el estándar que importa, y es detallada. La Regla 114-14, presentada el 13 de abril de 2006 y en vigor desde el 24 de abril de 2006, existe para «establecer ciertos estándares mínimos y métodos de liquidación de siniestros tanto de primera como de tercera parte», se aplica a todas las personas y a todas las pólizas «salvo el seguro de accidentes de trabajo», y declara que «Nada en esta norma crea ni reconoce, expresa ni implícitamente, ninguna acción nueva o distinta no reconocida ya por el derecho», de modo que el calendario lo hace cumplir el Comisionado y no una demanda, algo que importa enormemente a la vista del § 33-11-4a. La aseguradora debe acusar recibo del aviso de siniestro en quince días hábiles salvo que pague ÍNTEGRAMENTE dentro de ese plazo, y el aviso a su agente cuenta como aviso a ella; debe responder en quince días hábiles a toda comunicación pertinente que espere respuesta, y contestar al Comisionado en esos mismos quince días hábiles (§§ 5.1 a 5.3). Si necesita más de treinta días NATURALES desde la prueba del siniestro de primera parte, o desde el aviso de siniestro de tercera parte, para aceptar o negar, debe comunicarlo por escrito dentro de los quince días HÁBILES siguientes al vencimiento de esos treinta días, y volver a explicar la demora cada cuarenta y cinco días NATURALES, con motivos cada vez (§ 6.7). Completada la investigación, dispone de diez días hábiles para negar por escrito o hacer una oferta escrita (§ 6.3), y lo finalmente acordado debe pagarse dentro de quince días hábiles desde el acuerdo o desde que el reclamante cumpla cualquier condición, según lo que ocurra más tarde (§ 6.11). La oferta de transacción irrazonablemente baja está prohibida en sí misma —«Ninguna aseguradora podrá intentar liquidar un siniestro haciendo una oferta de transacción irrazonablemente baja»— y la norma enumera los factores que pondera el Comisionado, empezando por en qué medida la aseguradora tuvo en cuenta la prueba de valor aportada por el reclamante y la autoridad jurídica puesta en su conocimiento (§ 6.4.b). Dado que la reclamación administrativa es el único remedio del reclamante de tercera parte, ese es el estándar con el que se juzga.

Sobre el vehículo, la norma es la más minuciosa de este conjunto de datos. Si la aseguradora pretende inspeccionar los daños antes de la reparación, dispone de «siete (7) días hábiles desde la fecha de recepción del aviso de siniestro»; debe remitir o entregar en mano su prueba del siniestro o el pago «dentro de diez (10) días hábiles» desde que el asegurado acepta su oferta; la pérdida total le concede «cinco (5) días hábiles adicionales»; y «si algún elemento de un siniestro de daños materiales sigue sin resolverse más de quince (15) días hábiles desde la fecha de recepción de las pruebas del siniestro por la aseguradora, esta facilitará al asegurado una explicación escrita de los motivos concretos de la demora», salvo que haya motivos razonables para sospechar fraude o incendio intencionado, con «una carta de explicación actualizada … cada treinta (30) días naturales en adelante hasta que todos los elementos del siniestro se acepten o se rechacen» (§ 114-14-7). La valoración de la pérdida total también está acotada: la aseguradora debe basarse en valores «actualmente disponibles o … disponibles dentro de los noventa días siguientes a la fecha del siniestro», procedentes de una fuente que produzca «valores de mercado justos estadísticamente válidos» tomados principalmente de la zona donde se guardaba habitualmente el vehículo y que cubra «al menos el ochenta y cinco por ciento (85 %) de todas las marcas y modelos de turismos de los últimos quince (15) años de modelo».

La cobertura frente a conductor sin seguro es obligatoria: ninguna póliza puede emitirse ni entregarse «salvo que contenga un anexo o disposiciones por las que se comprometa a pagar al asegurado todas las sumas que tenga derecho legalmente a recuperar como daños del propietario o conductor de un vehículo sin seguro, con límites no inferiores a las exigencias de la sección dos, artículo cuatro, capítulo diecisiete-d de este código», es decir, al menos 25/50/25 desde 2016, y el apartado no contiene ningún derecho de rechazo. Tres particularidades de Virginia Occidental acompañan a la cobertura: ALCANZA LOS DAÑOS MATERIALES además de las lesiones, la aseguradora «puede excluir los primeros 300 $ de daño material» causado por un conductor sin seguro, y la cobertura de INFRAASEGURAMIENTO es una OFERTA obligatoria y no una cobertura obligatoria, que el asegurado puede tomar «hasta un importe no inferior a los límites del seguro de responsabilidad por lesiones corporales y por daños materiales contratados por el asegurado, sin compensación», midiéndose el infraaseguramiento contra el propio límite de cobertura infraasegurada del asegurado, y «ninguna suma pagadera por la cobertura de infraaseguramiento puede reducirse por pagos hechos bajo la póliza del asegurado ni bajo ninguna otra póliza» (§ 33-6-31(b)). También debe ponerse a disposición un nivel opcional superior de 100.000 $ / 300.000 $ / 50.000 $ con primas ajustadas adecuadamente.

Comunicar el siniestro en Virginia Occidental es una llamada y no un formulario, y la ley dice «crash» en todo momento en lugar de «accident». El conductor de un vehículo implicado en un choque «que resulte en lesión o muerte de alguna persona o en daños materiales totales por una cuantía aparente de 1.000 $ o más dará aviso de ese choque de inmediato y por el medio de comunicación más rápido» al departamento de policía local si ocurrió en un municipio, y en otro caso al sheriff del condado o a la oficina más próxima de la Policía del Estado (§ 17C-4-6); cuando el conductor está físicamente incapacitado y otro ocupante podía hacerlo, ese ocupante debe hacerlo (§ 17C-4-8). El informe ESCRITO corresponde al agente investigador y no al conductor —no existe un informe del conductor a una agencia estatal como los que imponen Iowa, Nebraska y Nuevo México— y el agente debe prepararlo dentro de las veinticuatro horas siguientes a concluir la investigación, con un informe preliminar el décimo día cuando la investigación no pueda terminarse en diez días (§ 17C-4-7(a) y (d)). El apartado (b) da al reclamante algo mejor que un informe: «Dentro de las 24 horas siguientes a un choque de vehículos de motor, el agente investigador facilitará, a petición, los datos de propietario, conductor y seguro de todas las partes implicadas a cada una de las demás partes implicadas y a sus respectivos agentes de seguros. Esta información se pondrá a disposición sin coste alguno, esté o no terminado el informe del accidente.» Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Virginia Occidental no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma. La norma de siniestros del Comisionado no usa nunca la palabra: una búsqueda a nivel de bytes en el instrumento de «dimin» —en ASCII y en UTF-16, y de «Dimin»— devuelve cero, igual que «loss of value», mientras el mismo método encuentra «depreciat» cinco veces y «betterment» tres, de modo que se demostró que la búsqueda funciona sobre controles. Es el negativo más sólido de este conjunto de datos, y sigue siendo un hecho sobre la norma y no prueba de que la pérdida sea indemnizable.