Reclamaciones al seguro de auto en Rhode Island

Rhode Island es un estado de responsabilidad por culpa, y su propia ley lo dice expresamente en lugar de dejarlo a una ausencia. El capítulo que rige el seguro del automóvil se llama MOTOR VEHICLE REPARATION ACT —que es la etiqueta que varios estados usan para un régimen sin culpa, de modo que el nombre es la trampa—, pero su declaración de propósito dice: «Al legislador le preocupa el creciente coste de los accidentes de vehículos de motor y el sufrimiento y la pérdida que infligen. EL LEGISLADOR HA DETERMINADO QUE ES MATERIA DE GRAVE PREOCUPACIÓN QUE LOS AUTOMOVILISTAS PUEDAN RESPONDER ECONÓMICAMENTE EN DAÑOS POR SUS ACTOS NEGLIGENTES, PARA QUE LAS VÍCTIMAS INOCENTES DE LOS ACCIDENTES DE VEHÍCULOS DE MOTOR PUEDAN SER COMPENSADAS por la lesión y la pérdida económica que se les inflige» (§ 31-47-1). La póliza que el capítulo define después es una póliza de responsabilidad, y no se halló en nada de lo leído para esta fila prestación de primera parte, umbral para demandar ni elección alguna: el contraste con la Auto Accident Reparations Act de Dakota del Norte, que sí es un régimen sin culpa, es exacto y merece decirse. Toda póliza del propietario debe cubrir la responsabilidad por lesión corporal, muerte y daños materiales, en Rhode Island o en cualquier otro lugar de Estados Unidos, Norteamérica y Canadá, con exclusión de intereses y costas, por límites de 25.000 $ por lesión corporal o muerte de una persona, 50.000 $ cuando dos o más resultan lesionadas o fallecidas en un mismo siniestro y 25.000 $ por daños a bienes de terceros, O BIEN un límite único combinado de 75.000 $ (§ 31-47-2(13)(i)(A)). UNA ADVERTENCIA SOBRE CITAS VIAJA CON ESTA FILA: la sección que más se cita para los mínimos de Rhode Island, el § 31-31-7, fue DEROGADA EL 14 DE JULIO DE 2021 por dos leyes gemelas de 2021, y con ella los §§ 31-31-4 a 31-31-21, casi todo el capítulo 31-31, de modo que cuanto se apoye en ella describe una disposición que ya no existe.

La culpa compartida no excluye la reclamación en ningún porcentaje. En toda acción por lesiones personales, por la muerte derivada de ellas o POR DAÑO A LOS BIENES, el hecho de que el lesionado «pudiera no haber actuado con la diligencia debida» no impide la indemnización; los daños simplemente «los reduce el juzgador de los hechos en proporción al importe de negligencia atribuible a la persona lesionada» (§ 9-20-4). Eso hace de Rhode Island un estado de COMPARACIÓN PURA —un reclamante con el noventa por ciento de culpa recupera aún el diez por ciento—, lo que lo sitúa con Nuevo México y frente a todos los demás estados promovidos en la misma ronda. Una reforma de 2019 añadió algo más que conviene saber, porque es reciente y legal: el hecho de que el peligro o el defecto fuera EVIDENTE Y MANIFIESTO tampoco impide ya la indemnización.

LOS PLAZOS DE PRESCRIPCIÓN SON DONDE RHODE ISLAND SE APARTA MÁS DE CUALQUIER OTRA FILA DE ESTE CONJUNTO DE DATOS, Y LA SEGUNDA CIFRA PARECERÁ UN ERROR. La acción por lesiones a la persona debe interponerse dentro de tres años desde que nace (§ 9-1-14(b)), y conviene citar el apartado (b), porque el apartado (a) de la misma sección es el plazo de un año para las «palabras dichas». PERO EN EL § 9-1-14 NO HAY PLAZO SEPARADO ALGUNO PARA LOS DAÑOS A LOS BIENES, de modo que la reclamación por un vehículo dañado cae en la regla general: «salvo lo que se disponga especialmente, TODAS LAS ACCIONES CIVILES SE EJERCITARÁN DENTRO DE LOS DIEZ (10) AÑOS siguientes al nacimiento de la acción y no después» (§ 9-1-13(a)), igual que la acción sobre la póliza como contrato. DIEZ AÑOS ES EL PLAZO DE PRESCRIPCIÓN MÁS LARGO DE CUALQUIER FILA AQUÍ, POR CUATRO AÑOS DE DIFERENCIA, Y NO SON TRES; el resumen que dé tres años para los daños al vehículo en Rhode Island ha trasladado allí el plazo de las lesiones. Esta fila no sostiene que nada más en el derecho de Rhode Island «disponga especialmente» sobre los daños al vehículo, porque no se hizo búsqueda a texto completo del título 9. Demandar a la aseguradora está además restringido, y la restricción viene primero: el perjudicado, «en su demanda contra el asegurado, no acumulará a la aseguradora como demandada», y solo puede demandarla directamente cuando el emplazamiento al asegurado se devolvió como «non est inventus», o en tres supuestos de fallecimiento del asegurado, o sobre una sentencia ya obtenida contra el asegurado solo (§ 27-7-2). Cuando opera la vía del «non est inventus» Y la demanda ya se había interpuesto correctamente contra el asegurado dentro de los tres años Y la devolución se presentó ante el tribunal, el plazo para la acción directa contra la aseguradora se prorroga otros 120 días (§ 9-1-14(c)): un mecanismo que no se halla en ninguna otra jurisdicción de este conjunto de datos y cuyas condiciones deben enunciarse o se lee como un plazo de gracia general, que no lo es.

La cobertura frente a conductor sin seguro debe figurar en toda póliza, «por los límites fijados en cada póliza, PERO EN NINGÚN CASO INFERIORES A LOS ESTABLECIDOS EN EL § 31-47-2(13)(i)(A)», para la protección frente a «vehículos de motor sin seguro Y VEHÍCULOS DE MOTOR EN FUGA» y cubriendo «DAÑOS MATERIALES, lesión corporal, dolencia o enfermedad, incluida la muerte». Por defecto iguala la propia cobertura: «la aseguradora prestará cobertura frente a conductor sin seguro POR UN IMPORTE IGUAL A LOS LÍMITES DE RESPONSABILIDAD POR LESIÓN CORPORAL DEL ASEGURADO. El asegurado nombrado tendrá la opción de elegir POR ESCRITO un límite inferior al de la cobertura de responsabilidad por lesión corporal, pero en ningún caso inferior a los límites establecidos en el § 31-47-2(13)(i)(A), SALVO QUE EL ASEGURADO NOMBRADO ESTÉ CONTRATANDO SOLO LA COBERTURA MÍNIMA exigida por las disposiciones de seguro obligatorio de las leyes generales, CASO EN EL QUE EL LÍMITE PUEDE REDUCIRSE A CERO, pero solo tras firmar un aviso informativo aprobado por el director de regulación empresarial sobre el riesgo de los conductores sin seguro e infraasegurados.» ESA OPCIÓN DE CERO ES LA FRASE MÁS CONSECUENTE DE ESTA FILA PARA UN LECTOR DE RHODE ISLAND Y NO APARECE EN NINGUNA OTRA JURISDICCIÓN DE AQUÍ. La cobertura «se aplicará también en el caso de un responsable cuya aseguradora de responsabilidad fuera insolvente al tiempo del accidente O DEVINIERA INSOLVENTE CON POSTERIORIDAD AL ACCIDENTE», sin límite temporal, mientras el § 941(d) de Vermont ciñe la insolvencia al siniestro o al año siguiente (§ 27-7-2.1(a)). La mitad de daños materiales es una rareza y va doblemente matizada: «daños materiales» significa «el daño o la destrucción del vehículo asegurado, INCLUIDA SU PRIVACIÓN DE USO, y de cualquier bien, EXCLUIDOS LOS BIENES DE NEGOCIO, propiedad del asegurado que se halle dentro del vehículo asegurado», pero «el asegurado nombrado tendrá la opción de RECHAZAR, POR ESCRITO, la cobertura frente a conductor sin seguro por la pérdida derivada del daño a los bienes. SI EL ASEGURADO NOMBRADO TIENE COBERTURA DE COLISIÓN para los daños materiales de su vehículo, NO SE EXIGIRÁ COBERTURA ALGUNA DE DAÑOS MATERIALES FRENTE A CONDUCTOR SIN SEGURO» salvo que la contrate a su opción; y tras cualquier elección o rechazo «la aseguradora o cualquier aseguradora afiliada estará obligada a notificarlo al tomador en cada renovación» (§ 27-7-2.1(b) a (d)).

EN CUANTO A LA CONDUCTA DE LA ASEGURADORA, RHODE ISLAND ES LA JURISDICCIÓN MÁS PRECISA NUMÉRICAMENTE DE ESTE CONJUNTO DE DATOS, Y MEZCLA DÍAS NATURALES CON DÍAS HÁBILES DE FORMA DELIBERADA, RAZÓN POR LA QUE SE CITA CADA UNIDAD. No responder a una reclamación dentro de TREINTA días, «salvo que el asegurado acepte un plazo mayor», es práctica desleal; también lo es no facilitar los formularios necesarios para presentar la reclamación dentro de DIEZ DÍAS NATURALES desde la solicitud; y también, por separado, «inducir a error al reclamante sobre el plazo de prescripción aplicable» (§ 27-9.1-4(a)(13), (15) y (16)). Sobre el propio vehículo, la aseguradora debe practicar la tasación inicial dentro de TRES DÍAS HÁBILES desde la solicitud de un taller de carrocería cuando el coche está en sus instalaciones, y la tasación complementaria dentro de CUATRO DÍAS HÁBILES, «y si el tasador de la aseguradora no inspecciona el vehículo dañado dentro del número de días hábiles asignado … la aseguradora PERDERÁ SU DERECHO A INSPECCIONAR EL VEHÍCULO DAÑADO ANTES DE LA REPARACIÓN, y la negociación se limitará a la mano de obra y al precio de las piezas y no podrá, salvo que la aseguradora aporte prueba objetiva en contrario, alcanzar las disputas sobre la existencia del daño ni sobre el modo de reparación elegido» (§ 27-9.1-4(a)(26)). Dos protecciones más que el lector puede ejercer: no «concertar con prontitud una cita para la tasación del vehículo dañado con el taller de carrocería, en fecha y hora acordadas, dentro del horario laboral normal» es en sí práctica desleal (a)(25); y «si el asegurado o el reclamante elige reparar el vehículo en un taller de su elección, LA ASEGURADORA NO LIMITARÁ NI DESCONTARÁ LOS COSTES RAZONABLES DE REPARACIÓN SOBRE LA BASE DE LO QUE SE HABRÍA COBRADO SI EL VEHÍCULO SE HUBIERA REPARADO EN EL TALLER O LOS TALLERES ELEGIDOS POR LA ASEGURADORA». EL PRESUPUESTO DE TODO ELLO SE PUBLICA EN LUGAR DE OMITIRSE: la sección hace que cada acto enumerado sea práctica desleal solo «si se comete en infracción del § 27-9.1-3», y el § 27-9.1-3 no se leyó, de modo que se trata de prohibiciones de la propia ley cuyo presupuesto no se ha verificado todavía contra un texto primario, y esta fila lo dice.

Tras un choque, el deber de denuncia es un informe ESCRITO y la ventana es con mucho la más larga de este conjunto de datos: «El conductor de un vehículo implicado en un accidente con resultado de lesión o muerte de cualquier persona, o en el que se causen daños a los bienes de una sola persona, INCLUIDOS LOS SUYOS PROPIOS, superiores a mil dólares (1.000 $), remitirá, DENTRO DE VEINTIÚN (21) DÍAS desde el accidente, un informe escrito del accidente a la división de vehículos de motor», en los formularios de la división (§ 31-26-6). Dos rasgos son propios de Rhode Island: el umbral mide los bienes de una sola persona INCLUIDOS EXPRESAMENTE LOS DEL PROPIO CONDUCTOR, lo que lo hace más fácil de cruzar que la medida por tercero de Idaho, y NO HAY EN LA SECCIÓN NINGÚN SUPUESTO DE AVISO INMEDIATO: veintiún días frente a las 72 horas de Vermont, los quince días de Nuevo Hampshire y el aviso inmediato de Idaho, Montana y Dakota del Norte. La sección se reformó por última vez en 2002. Las quejas se dirigen a la Insurance Division del Department of Business Regulation, y lo que aquí se publica son sus propias rutas; el formulario de queja de seguros en línea al que remite lo aloja la NAIC en sbs.naic.org, lo que se hace constar y no se publica como dirección del regulador. SI LA PÉRDIDA DE VALOR INHERENTE ES INDEMNIZABLE EN RHODE ISLAND NO SE HA VERIFICADO TODAVÍA CONTRA UN TEXTO PRIMARIO Y NO SE AFIRMA AQUÍ, Y SE NOMBRA UNA TENTACIÓN PARA QUE SE RECHACE: la inclusión de la «privación de uso» del vehículo asegurado en el § 27-7-2.1(c)(2) es UNA DEFINICIÓN DENTRO DE LA COBERTURA FRENTE A CONDUCTOR SIN SEGURO, no una medida de los daños indemnizables por vía extracontractual, y ni ella ni la regla que prohíbe descontar una factura de reparación al precio del taller preferente abordan la pérdida residual de valor de mercado de un vehículo reparado. No se hizo búsqueda a texto completo del término, no se abrió el Rhode Island Code of Regulations y no se leyó ninguna sentencia de Rhode Island.