Reclamaciones al seguro de auto en Quebec

Quebec divide el accidente de tráfico en dos partes, y la división es más nítida que en cualquier otra provincia canadiense. La lesión corporal corresponde por completo a un asegurador público: la indemnización del Título II de la Loi sur l’assurance automobile se concede «sans égard à la responsabilité de quiconque» (art. 5), y el art. 83.57 cierra después la puerta del tribunal: las indemnizaciones «tiennent lieu de tous les droits et recours en raison d’un préjudice corporel et nulle action à ce sujet n’est reçue devant un tribunal». No hay umbral verbal que superar ni opción por la vía civil que ejercer, y eso es lo que separa a Quebec de Ontario y de Saskatchewan. Toda persona que sufre una lesión en un accidente es víctima (art. 6); quien reside en Quebec está cubierto ocurra el choque dentro o fuera de la provincia (art. 7), mientras que la persona no residente lesionada en Quebec se indemniza solo en la medida en que no fuera responsable (art. 9).

El daño material quedó en el derecho común, y se trata por dos vías. «Le propriétaire de toute automobile est responsable du préjudice matériel causé par cette automobile» (art. 108), y el conductor responde solidariamente salvo que pruebe que el accidente lo causó la culpa de la víctima, de un tercero o una fuerza mayor (art. 109); cuando los propietarios no logran exonerarse y no se prueba culpa desigual, se presume el reparto por partes iguales (art. 113). Pero la reclamación no suele plantearse así. El art. 116 dispone que, en la medida en que se aplique la convención de indemnización directa del art. 173, el recurso del propietario solo puede ejercerse «à l’encontre de l’assureur avec lequel il a contracté une assurance de responsabilité automobile»: reclamas a tu propia aseguradora, con un baremo de reparto de responsabilidad que el Groupement des assureurs automobiles debe establecer. La póliza obligatoria cubre precisamente eso: el art. 84 exige un contrato de responsabilidad por el daño material y el art. 87 fija el mínimo obligatorio en cincuenta mil dólares canadienses.

Importan tres relojes, y pertenecen a instrumentos distintos. El derecho a la indemnización de la SAAQ «se prescrit par trois ans à compter de l’accident ou de la manifestation du préjudice» (art. 11), y la solicitud a la Société interrumpe la prescripción del Código Civil hasta que haya decisión definitiva. El Código Civil concede tres años para la acción por daño material y para la acción sobre la póliza (art. 2925), que corren desde el día en que el perjuicio se manifiesta por primera vez cuando aparece tardíamente (art. 2926). Y la aseguradora «est tenue de payer l’indemnité dans les 60 jours suivant la réception de la déclaration de sinistre» o de los documentos que haya pedido (art. 2473): una obligación del Código Civil, no un estándar de servicio de un supervisor. Dentro del procedimiento de la SAAQ, quien reclama tiene sesenta días para pedir la revisión de una decisión y sesenta para impugnarla ante el Tribunal administratif du Québec (arts. 83.45, 83.49), y si la Société no ha resuelto la revisión en noventa días puede acudir al Tribunal igualmente (art. 83.49).

Dos puntos prácticos. Cuando no se puede identificar al conductor o al propietario, la reclamación va a la Société y no a una cobertura de tu propia póliza: el accidente debe haberse denunciado a la policía en cuarenta y ocho horas, un aviso detallado debe llegar a la Société dentro de los sesenta días siguientes al accidente, ninguna reclamación subsiste si las reparaciones se hicieron antes de que el peritaje designado por la Société evaluara el daño, y la Société debe entonces atender la reclamación en sesenta días, hasta cincuenta mil dólares por lesión corporal y diez mil por daño material (arts. 143, 148). En el lugar del accidente, el Code de la sécurité routière obliga al conductor a permanecer o regresar de inmediato y prestar la ayuda necesaria (art. 168), a llamar a un agente de la paz siempre que alguien haya sufrido una lesión corporal (art. 169) y a facilitar nombre, dirección, número de permiso, datos del propietario inscrito y la certificación del seguro (art. 170); si se golpeó un bien o un animal de más de veinticinco kilogramos y no se puede localizar a su propietario, hay que comunicarse sin demora con el puesto de policía más cercano (art. 171). En esos artículos no aparece ningún umbral económico de denuncia. A las aseguradoras las supervisa la Autorité des marchés financiers. Si la pérdida de valor del vehículo es recuperable en Quebec no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí.