Reclamaciones al seguro de auto en Nuevo Brunswick

Nuevo Brunswick conserva la acción extracontractual ordinaria y limita una parte de ella. Toda póliza de responsabilidad del automóvil debe cubrir, por cada siniestro, un límite de al menos 200.000 $, con exclusión de intereses y costas, frente a la responsabilidad por lesión corporal, muerte y pérdida o daño de bienes (Insurance Act, s. 243(1)). Es un límite único combinado —menos de la mitad de los 500.000 $ de la vecina Nueva Escocia— y la ley lo reparte: las reclamaciones por lesión o muerte tienen prioridad sobre las de daños materiales hasta 180.000 $, y las de daños materiales tienen prioridad sobre las de lesión hasta 20.000 $. La aseguradora puede, en lugar de ello, emitir dos límites separados de al menos 200.000 $ cada uno, uno para lesiones y otro para bienes, lo que resulta una póliza sustancialmente mejor con el mismo cumplimiento legal (s. 243(2) y (3)). Toda póliza debe además incluir cobertura frente a conductores sin seguro y no identificados, que alcanza a cualquier ocupante del vehículo asegurado y al cónyuge y parientes dependientes que convivan con el asegurado nombrado; si bien un vehículo cuya titularidad o matrícula sea del asegurado o de su cónyuge no es «uninsured automobile», y «no identificado» significa que no puede determinarse la identidad del propietario o del conductor (s. 255).

El tope es el rasgo distintivo. En una acción de daños derivada de un accidente, la cantidad recuperable por el daño no patrimonial del demandante por «minor personal injury» no puede exceder el importe fijado en los reglamentos (s. 265.21(3)). El reglamento define «minor personal injury» como cualquiera de seis lesiones, incluidas sus secuelas clínicamente asociadas, que no produzcan un menoscabo grave ni una desfiguración grave permanente: contusión, abrasión, laceración, esguince, distensión y trastorno asociado al latigazo cervical, definido este último como la lesión de latigazo que no presenta signos neurológicos objetivos, demostrables, definibles y clínicamente relevantes ni fractura o luxación de la columna. Esa lista es el doble de larga que la de Nueva Escocia, que solo limita esguinces, distensiones y trastornos por latigazo. La salida es el «serious impairment»: un menoscabo de una función física o cognitiva que provoque una incapacidad sustancial para desempeñar las tareas esenciales del empleo, ocupación o profesión habitual del demandante, o las de su formación o estudios, o sus actividades normales de la vida diaria, en todos los casos pese a los esfuerzos razonables por emplear cualquier adaptación facilitada. En cuanto al importe, los accidentes ocurridos entre el 1 de julio de 2003 y el 30 de junio de 2013 tienen un tope de 2.500 $; los ocurridos desde el 1 de julio de 2013, una base de 7.500 $ ajustada cada 1 de enero desde 2015 por el índice general de precios de consumo de Nuevo Brunswick, fijada por el año natural del accidente y publicada cada año por el Superintendent antes del 31 de enero. La cifra aplicable a un choque concreto es, pues, el importe publicado para el año de ese choque, no el número del reglamento.

Los plazos vienen de dos sitios. Sobre la acción extracontractual, ninguna reclamación puede interponerse después del primero de estos momentos: dos años desde el día en que se descubre la reclamación y quince años desde el acto u omisión; y la reclamación se descubre cuando el reclamante supo por primera vez, o razonablemente debió saber, que la pérdida se había producido, que fue causada o se contribuyó a ella por un acto u omisión, y que ese acto u omisión era del demandado (Limitation of Actions Act, s. 5). Nótese que el test de descubrimiento de Nuevo Brunswick tiene tres elementos donde el de Nueva Escocia tiene cuatro: Nueva Escocia añade el conocimiento de que la pérdida es lo bastante grave para justificar un proceso, y Nuevo Brunswick no. Sobre la póliza, la acción contra la aseguradora por daño al automóvil debe iniciarse dentro de dos años desde que se produjo la pérdida, y respecto de la pérdida o daño a personas o bienes, dentro de dos años desde que nació la acción (condición legal 6(3)).

En el lado material de la reclamación, el asegurado debe entregar una declaración jurada dentro de noventa días desde la pérdida, indicando el lugar, la hora, la causa y el importe y revelando cualquier otro seguro, válido o no, y su cumplimiento es requisito previo para demandar. La aseguradora debe pagar lo que debe dentro de sesenta días desde la recepción de la prueba del siniestro, o dentro de quince días desde el laudo de los tasadores. Tres reglas más condicionan la negociación: la aseguradora dispone de siete días desde la prueba del siniestro para avisar por escrito de que repara o sustituye en lugar de pagar; el vehículo no puede abandonarse a la aseguradora sin su consentimiento, y el salvamento pasa a la aseguradora si sustituye o paga el valor real en efectivo; y toda discrepancia sobre las reparaciones o el importe debe resolverse por tasación antes de que quepa recuperación alguna, naciendo el derecho a la tasación solo con una solicitud escrita formulada después de entregada la prueba del siniestro (condiciones legales 4 y 6). Tras un choque, el conductor implicado en un accidente con lesiones, muerte o daños materiales totales por una extensión aparente de 2.000 $ o más debe avisar de inmediato, por el medio más rápido disponible, a la policía local —o a la RCMP fuera de un municipio o región—, facilitando su propio nombre y dirección y los del propietario del vehículo, y debe presentar un informe escrito si un agente lo solicita (Motor Vehicle Act, s. 130(1)). El umbral es el daño material total del choque, no el de una persona, y el informe escrito solo se debe si la policía lo pide.

La culpa compartida reduce la indemnización en Nuevo Brunswick, pero nunca la extingue. Cuando por la falta de dos o más personas se causa un daño o una pérdida a una o varias de ellas, la obligación de repararlo es proporcional al grado de falta de cada una y, si atendidas todas las circunstancias del caso no es posible establecer grados distintos de falta, la responsabilidad se reparte por partes iguales (Contributory Negligence Act, R.S.N.B. 1973, c. C-19, s. 1(1)). Nada de ese artículo hace responsable a nadie por un daño al que su falta no haya contribuido (s. 1(2)). No existe umbral alguno que impida reclamar: quien resulte mayoritariamente culpable sigue recuperando el resto, minorado en su propia cuota. El tribunal determina el grado de falta de cada persona y, cuando dos o más resultan culpables, responden de forma solidaria frente a quien sufre el daño, contribuyendo entre sí en proporción a su falta (s. 2). El importe de la pérdida, la falta y los grados de falta son cuestiones de hecho (s. 5), quien no sea parte y pueda ser total o parcialmente responsable puede incorporarse como demandado o como tercero en los términos que se consideren justos (s. 6) y, salvo que el juez disponga otra cosa, la responsabilidad por las costas sigue la misma proporción que la responsabilidad por el daño (s. 7(2)): una declaración de culpa parcial se paga, por tanto, dos veces. El reparto y el tope por «minor personal injury» son pasos distintos y en ese orden: primero se reparte conforme a la c. C-19 y después se aplica el tope al componente no patrimonial según la s. 265.21 de la Insurance Act. La imputación de la falta de un cónyuge al otro, que fue la s. 4 de la ley, quedó derogada en 1995, y la s. 3 en 1985; ninguna de las dos puede describirse como vigente.

Cuatro cosas faltan deliberadamente en esta ficha. Las prestaciones por accidente del automóvil de Nuevo Brunswick —importes médicos, de sustitución de ingresos, por fallecimiento y funerarios, y sus propios plazos de aviso y pago, fijados por la Standard Automobile Policy establecida por reglamento— no se han verificado todavía contra un texto primario y no se indican aquí, porque no se abrió ese reglamento. El límite de la cobertura obligatoria frente a conductor sin seguro o no identificado no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí. El importe del tope para el año del accidente, que solo fija la publicación anual del Superintendent y que no debe calcularse desde la base de 7.500 $, no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí. Y si la pérdida de valor inherente es indemnizable no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí; nada de lo leído suprime la acción contra el otro conductor por el daño al vehículo, a diferencia de Nueva Escocia, pero no se buscó el término ni se leyó ninguna sentencia. Las quejas se presentan ante la New Brunswick Financial and Consumer Services Commission, que regula los seguros junto con el resto del sector financiero provincial y las recibe por su propio formulario.