Reclamaciones al seguro de auto en Nueva Escocia

Nueva Escocia conserva la acción extracontractual ordinaria y le añade tres capas; describir la provincia sin los cuatro elementos la desfigura. Toda póliza de responsabilidad del automóvil debe cubrir, por cada siniestro, un límite de al menos 500.000 $, con exclusión de intereses y costas, frente a la responsabilidad por lesión corporal, muerte y pérdida o daño de bienes (Insurance Act, s. 125(1)). Es un límite único combinado que cubre lesiones y bienes a la vez, no la estructura de tres cifras que se usa al sur de la frontera. La misma póliza debe incluir cobertura frente a vehículos sin seguro y no identificados, con tope en esos mismos 500.000 $ por siniestro y reducida al límite menor cuando el choque ocurre fuera de la provincia; conviene notar la asimetría, porque la lesión corporal está cubierta frente a vehículos sin seguro y no identificados, mientras que el daño al propio coche solo lo está frente a un propietario o conductor sin seguro identificado (N.S. Reg. 94/96, ss. 3 y 4).

La segunda capa es el tope por lesión leve. Para los accidentes ocurridos a partir del 28 de abril de 2010, la indemnización por daño no patrimonial está limitada por reglamento cuando la lesión es una «minor injury», que la ley define estrictamente como un esguince, una distensión o una lesión del tipo latigazo cervical que no produzca un menoscabo grave (s. 113E). Es un juez quien decide si la lesión es leve, mediante moción previa al juicio si las partes lo consienten, y esa decisión vincula a las partes en el juicio. Tres mecanismos pesan en la práctica: la carga de probar que la lesión no es leve recae en el reclamante, cada lesión se valora separadamente, y cuando el reclamante sufre lesiones leves y no leves el tope absorbe toda la indemnización si las no leves, valoradas por sí solas, no habrían superado el tope. La cifra del reglamento es de 7.500 $, pero es una base de 2010, no un importe actual: se incrementa cada 1 de enero según el índice de precios de consumo general de Nueva Escocia, nunca se reduce, queda fijada por el año natural del accidente y la publica cada año el Superintendent of Insurance antes del 31 de enero. La pérdida de ingresos que se recupera por vía extracontractual es neta, no bruta: se descuentan los impuestos sobre la renta y de nómina, el seguro de desempleo, las cuotas sindicales o profesionales y las aportaciones a pensiones, incluida la del Canada Pension Plan, tanto de la pérdida pasada como de la capacidad de ganancia futura (N.S. Reg. 182/2003, s. 2(1)).

La tercera capa es la indemnización directa por daños materiales, y cambia a quién se reclama. Cuando el propio vehículo o su contenido sufren daño por el uso o la circulación de otro automóvil en la provincia, y al menos otro de los automóviles implicados está asegurado por una entidad autorizada, el asegurado recupera el daño y la privación de uso de su propia aseguradora, como si fuera un tercero, según el grado de culpa del asegurado de esa aseguradora conforme a las Fault Determination Regulations; y no tiene acción alguna contra cualquier otra persona implicada por ese daño o esa privación de uso. Si discrepa del porcentaje de culpa o de la oferta de liquidación, demanda a su propia aseguradora (s. 138A). La cuarta capa es la «Section B», las prestaciones obligatorias de primera parte, pagaderas sin atender a la culpa: hasta 50.000 $ por persona por gastos razonables médicos, quirúrgicos, dentales, quiroprácticos, hospitalarios, de enfermería y de ambulancia incurridos dentro de los cuatro años siguientes al accidente; un pago semanal por pérdida de ingresos igual al menor de 250 $ o el 80 % del ingreso bruto semanal, neto de otras prestaciones sustitutivas, hasta 104 semanas y más allá si la lesión impide de forma continuada cualquier ocupación adecuada, siempre que la incapacidad haya surgido dentro de 30 días del accidente y haya durado al menos siete días; 100 $ semanales para quien queda incapacitado para las tareas del hogar; prestaciones por fallecimiento de 25.000 $ para el cabeza de familia, 25.000 $ para su cónyuge y 5.000 $ en la tercera categoría, incrementadas en 1.000 $ por cada superviviente después del primero, cuando la muerte se produce dentro de 180 días; y gastos funerarios de hasta 2.500 $.

Los plazos son lo que más se yerra, porque Nueva Escocia hace correr varios a la vez. Sobre la acción extracontractual, el proceso no puede iniciarse después del primero de estos dos momentos: dos años desde el día en que la reclamación se descubre y quince años desde el acto u omisión; y «descubrir» se define con un test de cuatro elementos, el último de los cuales es saber que la pérdida es lo bastante grave para justificar un proceso (Limitation of Actions Act, s. 8). Solo en las reclamaciones por daños personales, el tribunal puede inadmitir la excepción de prescripción cuando le parezca justo según un balance de perjuicios, pero no si la reclamación se interpone más de dos años después de expirado el plazo (s. 12). Sobre la póliza, la acción contra la aseguradora por indemnidad debe interponerse dentro de dos años desde que un tribunal establece la responsabilidad del asegurado, y la acción por daño al automóvil dentro de dos años desde que se sufrió la pérdida (condición obligatoria 6(3)): ninguna corre desde el accidente. En el lado de los daños materiales, el asegurado debe dar aviso escrito con prontitud y entregar una declaración jurada dentro de 90 días desde la pérdida, y la aseguradora debe pagar lo que debe dentro de 60 días desde la recepción de la prueba del siniestro, o dentro de 15 días desde el laudo de los tasadores (condiciones obligatorias 4 y 6(1)). En el lado de la Section B los relojes son más cortos al principio y más rápidos al final: aviso escrito de la reclamación a la agencia principal o sede de la aseguradora en la provincia dentro de 30 días desde el accidente, prueba de la reclamación dentro de 90 días —ambos matizados por «or as soon as practicable thereafter»—, y la aseguradora debe pagar dentro de 30 días desde la recepción de la prueba, con las prestaciones periódicas por pérdida de ingresos pagaderas dentro de cada período de 30 días previa prueba de incapacidad continuada.

La culpa compartida reduce la indemnización en Nueva Escocia y nunca la impide. Cuando por la falta de dos o más personas se causa un daño o una pérdida a una o varias de ellas, la obligación de repararlo es proporcional al grado de falta de cada una y, si atendidas todas las circunstancias, no es posible establecer grados distintos de falta, la responsabilidad se reparte por partes iguales (Contributory Negligence Act, R.S.N.S. 1989, c. 95, s. 3(1)). Nada de ese artículo hace responsable a nadie por un daño al que su falta no haya contribuido (s. 3(2)). No hay porcentaje que cierre la reclamación: quien resulte en buena medida culpable sigue recuperando el resto, minorado en su propia cuota. El tribunal determina el grado de falta de cada persona (s. 4) y el importe de la pérdida, la falta y los grados de falta son cuestiones de hecho (s. 5). Un detalle propio de Nueva Escocia está en las costas: cuando los daños se deben a la falta de más de una parte, el tribunal tiene la facultad de ordenar que el demandante soporte una porción de las costas si las circunstancias lo hacen justo (s. 6), una facultad discrecional y no la proporcionalidad automática que aplica la vecina Nuevo Brunswick. La ley no afecta a ninguna acción nacida antes del 14 de abril de 1954 (s. 2). El reparto y el tope por lesión leve son pasos distintos y en ese orden: primero se reparte conforme a la c. 95 y después se aplica el tope al componente no patrimonial.

Cuatro cosas faltan deliberadamente en esta ficha. El importe del tope por lesión leve para el año del accidente, que solo fija la publicación anual del Superintendent y que no debe indexarse a mano desde la base de 2010, no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí. El deber de denuncia del accidente en Nueva Escocia y su umbral económico, de la Motor Vehicle Act, R.S.N.S. 1989, c. 293, ss. 97 y 98, se leyeron solo en una consolidación cuyo pie de página dice 1 de mayo de 2016 y cuya lista de reformas termina en 2015, c. 46, de modo que ni el deber ni el umbral se han verificado todavía contra un texto primario vigente y ninguno se indica aquí. La vía de queja ante el Superintendent of Insurance no se ha verificado todavía contra una fuente primaria y no se indica aquí, si bien la página de programas de la propia oficina —que solo servía un contenedor JavaScript cuando se investigó esta ficha y ahora sirve texto legible— enumera los boletines y avisos del Superintendent. Y si la pérdida de valor inherente es indemnizable no se ha verificado todavía contra un texto primario y no se indica aquí; la cuestión es estructuralmente inusual en Nueva Escocia, porque el daño del vehículo es una reclamación de indemnización directa ante la propia aseguradora sin acción contra el otro conductor, de modo que pasaría por la póliza y por las Fault Determination Regulations y no por la vía extracontractual.