Reclamaciones al seguro de auto en Nevada

Nevada resuelve las reclamaciones por accidente según la culpa, y su propia norma de seguro obligatorio lo dice en el título: el NRS 485.185 es «Seguro para el pago de responsabilidades civiles derivadas del mantenimiento o uso de un vehículo de motor». Todo propietario de un vehículo matriculado o que deba matricularse en Nevada debe mantener de forma continua un seguro de responsabilidad civil de 25.000 $ por lesiones a una persona, 50.000 $ para dos o más y 20.000 $ por daños materiales. Nada en el capítulo 485 ni en el 690B exige prestación alguna de primera parte por lesiones —ambos se leyeron y la expresión «personal injury protection» no aparece en ninguno—, de modo que no hay capa de no-fault. La cobertura frente a conductores sin seguro figura en toda póliza salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito en un formulario facilitado por la aseguradora que describa lo que se rechaza, y una vez rechazada no vuelve en la renovación salvo que se solicite por escrito (NRS 690B.020(1)). Sus límites no pueden ser inferiores al mínimo de 25/50. La cobertura alcanza expresamente los casos de fuga, pero una reclamación por fuga tiene dos condiciones que se deciden en el lugar del accidente: tiene que haber habido contacto físico con tu coche, y el siniestro debe haberse comunicado a la policía en el plazo que exige el NRS 484E.030. Conviene fijarse en lo que el mandato de Nevada no cubre: nada en el capítulo 690B exige cobertura frente a conductores con seguro insuficiente, que en el capítulo aparece solo de forma incidental.

La culpa compartida es comparativa modificada. La negligencia del reclamante «no impide la recuperación si esa negligencia no era mayor que la negligencia o negligencia grave de las partes del proceso frente a las que se reclama» (NRS 41.141(1)), y cuando se demanda a varios la comparación es contra su negligencia combinada. Así, un cincuenta por ciento sigue recuperando la mitad. Dos reglas más moldean el resultado. Cada demandado responde solo por su propio porcentaje: la responsabilidad solidaria sobrevive únicamente para la responsabilidad objetiva, los daños intencionados, los vertidos tóxicos, los actos concertados y las reclamaciones de producto (NRS 41.141(4)–(5)). Y si un demandado transige antes de la sentencia, su cuota y el importe de la transacción se ocultan por completo al jurado, y el juez descuenta después esa transacción de lo neto recuperable (NRS 41.141(3)).

Los plazos están separados y el más corto es el de las lesiones. La acción por lesiones a una persona o por la muerte causada por el acto ilícito o la negligencia de otro prescribe a los dos años (NRS 11.190(4)(e)). La acción por sustracción, retención o daño a bienes muebles —que es lo que es una reclamación por tu coche— prescribe a los tres (NRS 11.190(3)(c)). La acción sobre la póliza como documento escrito prescribe a los seis (NRS 11.190(1)(b)); la propia cláusula de plazo de la póliza puede ser más corta, y si alguna norma de Nevada le fija un suelo no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma, aunque se revisó el capítulo 687B del NRS y no contiene ninguno. La comunicación del accidente tiene su propio reloj: si hubo lesionados o fallecidos, o si el daño total a cualquier vehículo u objeto alcanza los 750 $ aparentes, el conductor debe remitir un informe escrito o electrónico al Department of Motor Vehicles dentro de diez días, adjuntando un presupuesto de reparación o una declaración de pérdida total de un taller, un tasador de aseguradora o un perito licenciado (NRS 484E.070(2)), salvo que un agente de policía haya investigado y haya anotado la aseguradora, el número de póliza y las fechas de cobertura de cada parte. El deber de detenerse, dar información, prestar auxilio y —si no hay agente presente— comunicar el siniestro de inmediato no tiene umbral económico alguno (NRS 484E.030).

Los relojes de la aseguradora son reglamentarios, y las unidades cambian. El NRS 686A.310 enumera dieciséis prácticas desleales de liquidación sin una sola cifra —«con razonable prontitud», «en un plazo razonable», «pronta, justa y equitativa»— pero hace algo que pocos equivalentes estatales hacen: su apartado 2 declara a la aseguradora «responsable frente a su asegurado por los daños que este sufra» por cualquiera de ellas. Atención al alcance: esa responsabilidad corre frente a su asegurado, no frente a un tercero reclamante. Las cifras están en el capítulo 686A del NAC. La aseguradora debe acusar recibo del aviso de siniestro en veinte días hábiles salvo que pague dentro de ese plazo, y el aviso a su agente es aviso a ella (NAC 686A.665(1)); debe iniciar la investigación en veinte días hábiles y completarla en treinta días salvo que razonablemente no pueda (NAC 686A.670); debe comunicar al reclamante de primera parte la aceptación o el rechazo en treinta días hábiles desde la prueba del siniestro debidamente formalizada, por escrito y citando la cláusula en que funde el rechazo; y debe pagar en treinta días desde la aceptación, con intereses legales del NRS 99.040 si se retrasa (NAC 686A.675(1)). Si necesita más tiempo lo comunica en treinta días hábiles y vuelve a escribir cada treinta días. Tres reglas merecen conocerse por su nombre: la aseguradora no puede llevar a un reclamante sin abogado hasta el filo de la prescripción sin avisarle por escrito sesenta días antes de que venza; cuando parte de la reclamación no se discute, esa parte debe pagarse a pesar de la discusión; y a solicitud del asegurado debe incluir su franquicia en la demanda de subrogación y compartir proporcionalmente lo recuperado (NAC 686A.675(5), (7); 686A.680(5)). La regla de pérdida total es de un detalle inusual, hasta exigir que una base de datos de valoración produzca valores de mercado estadísticamente válidos para al menos el ochenta y cinco por ciento de marcas y modelos de los últimos quince años-modelo. Si el derecho de Nevada permite recuperar la pérdida inherente de valor del vehículo no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma: se buscó en todo el capítulo 686A del NAC y las palabras «diminution», «diminish» y «loss of value» no aparecen en ninguna parte, y no pudo leerse ninguna resolución judicial de Nevada para esta ficha.