Reclamaciones al seguro de auto en Montana

Montana es un estado de responsabilidad por culpa SIN NINGUNA COBERTURA DE PRIMERA PARTE POR LESIONES, y eso se acredita al nivel del índice y no por la falta de resultados de una búsqueda: el índice completo de secciones del título 33, capítulo 23, parte 2 —«Responsabilidad del vehículo de motor»— enumera solo los §§ 33-23-201 (conductor sin seguro), 33-23-202 (reembolso por pérdida total), 33-23-203 (limitación de la responsabilidad), 33-23-204 (definiciones), 33-23-211 a 217 (cancelación y no renovación) y 33-23-221 a 226 (telemática), SIN disposición alguna de protección contra lesiones personales, gastos médicos ni régimen sin culpa. Así que no hay umbral que superar ni elección que hacer, y Montana se separa en este punto tanto de Maine, cuyo § 1605-A obliga a 2.000 $ de gastos médicos, como de Dakota del Norte, que aplica un verdadero régimen sin culpa. Lo que Montana obliga es el seguro de responsabilidad: 25.000 $ por lesión corporal o muerte de una persona, 50.000 $ cuando dos o más resultan lesionadas o fallecidas en un mismo siniestro y 20.000 $ por daño o destrucción de bienes de terceros, excluidos intereses y costas, cubriendo a cualquier usuario autorizado y con validez en todo Estados Unidos y Canadá (§ 61-6-103(1)(b)). «Una compañía no puede emitir un anexo de límites reducidos para adjuntarlo a una póliza emitida en cumplimiento de esta sección» (§ 61-6-103(12)).

TRES DISPOSICIONES MÁS SE APLICAN AUNQUE LA PÓLIZA NO LAS REPITA, Y ESTÁN ENTRE LAS PROTECCIONES AL RECLAMANTE MÁS FUERTES DE CUALQUIER FILA DE ESTE CONJUNTO DE DATOS. «La póliza de responsabilidad de vehículo de motor está sujeta a las siguientes disposiciones, QUE NO TIENEN QUE FIGURAR EN LA PÓLIZA: (a) La responsabilidad de la aseguradora respecto del seguro exigido por esta parte SE VUELVE ABSOLUTA EN CUANTO SE PRODUCE LA LESIÓN O EL DAÑO CUBIERTOS POR LA PÓLIZA. La póliza NO PUEDE CANCELARSE NI ANULARSE EN CUANTO A ESA RESPONSABILIDAD POR NINGÚN ACUERDO ENTRE LA ASEGURADORA Y EL ASEGURADO tras producirse la lesión o el daño. UNA DECLARACIÓN HECHA POR EL ASEGURADO O EN SU NOMBRE Y UN INCUMPLIMIENTO DE LA PÓLIZA NO PUEDEN DERROTAR NI ANULAR LA PÓLIZA. (b) LA SATISFACCIÓN POR EL ASEGURADO DE UNA SENTENCIA por la lesión o el daño NO PUEDE SER CONDICIÓN PREVIA del derecho o el deber de la aseguradora de pagar» (§ 61-6-103(5)). Una vez producido el choque, la responsabilidad de la aseguradora es absoluta frente al lesionado: no puede deshacerse por acuerdo con su propio asegurado, y ni las declaraciones del asegurado ni su incumplimiento de la póliza pueden anularla. La póliza de Montana está además protegida frente al recargo posterior al siniestro, y la protección es más estricta que la del Distrito: «no está sujeta a cancelación, terminación, no renovación ni aumento de prima por la lesión o el daño sufridos por el asegurado o el conductor SALVO que se declare que el asegurado o el conductor infringió una ley u ordenanza de tráfico …, que se le declare negligente o concurrentemente negligente en un tribunal o en el arbitraje previsto en el capítulo 5 del título 27, O QUE PAGUE DAÑOS A OTRA PARTE, SEA POR TRANSACCIÓN O DE OTRO MODO», y la prima no puede aumentarse durante la vigencia «salvo que cambie la exposición» (§ 61-6-103(6)). Atención al aguijón final: transigir ES uno de los tres desencadenantes.

La culpa compartida sigue el patrón más generoso de los dos modelos comparativos modificados: la negligencia concurrente no impide la indemnización si «no fue mayor que la negligencia de la persona o que la negligencia combinada de todas las personas frente a las que se reclama», y entonces la indemnización se «reduce en proporción al porcentaje de negligencia atribuible a quien recupera» (§ 27-1-702). Un choque repartido al cincuenta por ciento recupera, por tanto, la mitad. DOS ETIQUETAS DE ESA SECCIÓN MERECEN ATENCIÓN Y SE LLEVAN EN ESTA FILA EN LUGAR DE RESOLVERSE: el texto operativo es el que el Código marca «(Temporary)», que solo termina al producirse una contingencia fijada por una ley de 1997 que no ha ocurrido; y un texto sucesor impreso a su lado, marcado «(Effective on occurrence of contingency)», compararía la culpa del reclamante con la culpa combinada de TODOS LOS DEMANDADOS Y DE LOS NO PARTES, un denominador más amplio que podría derrotar a un reclamante al que el texto actual permite recuperar.

Los plazos de prescripción corren al revés que en el vecino Idaho, y confundirlos cuesta la reclamación. La acción «sobre una responsabilidad no fundada en instrumento escrito» —la reclamación ordinaria por lesiones— debe interponerse dentro de tres años (§ 27-2-204(1)); la acción por «daño, deterioro o allanamiento de bienes inmuebles o muebles» o por «tomar, retener o dañar bienes o efectos muebles», dentro de dos (§ 27-2-207). ASÍ QUE LA RECLAMACIÓN POR EL COCHE MUERE UN AÑO ANTES QUE LA RECLAMACIÓN POR EL CUERPO, mientras que los §§ 5-219(4) y 5-218(3) de Idaho conceden dos años para el cuerpo y tres para el coche. Demandar a la aseguradora tiene dos vías con dos relojes, y solo uno de ellos es el plazo operativo de una acción por tramitación de siniestros. Sobre la póliza como contrato escrito, seis años (§ 27-2-202(1)). Bajo la acción legal de Montana por tramitación de siniestros, dos años desde la fecha de la infracción para el asegurado y UN año desde la transacción o la sentencia sobre la reclamación subyacente para el reclamante tercero (§ 33-18-242(8)), que es lo que publica esta fila, porque publicar seis años a secas sería activamente engañoso. ESA ACCIÓN LEGAL ES SINGULAR EN AMBOS SENTIDOS Y MONTANA OCUPA EL CENTRO EXACTO ENTRE LOS DOS POLOS DE ESTE CONJUNTO DE DATOS. «El asegurado o un reclamante tercero tiene una acción independiente contra la aseguradora por los daños efectivos causados por la infracción por esta del 33-18-201(1), (4), (5), (6), (9) o (13)», y «el demandante no está obligado a probar que las infracciones tuvieron frecuencia tal que indique una práctica general de negocio», de modo que seis de las quince prácticas desleales de liquidación son accionables por cualquiera de las dos partes con el elemento de la práctica general desactivado, y «también pueden imponerse daños ejemplares conforme al 27-1-221». Después cierra todas las demás puertas: el asegurado «puede ejercitar una acción contra la aseguradora por incumplimiento del contrato de seguro, por fraude o al amparo de esta sección, PERO NO BAJO NINGUNA OTRA TEORÍA O CAUSA DE PEDIR. EL ASEGURADO NO PUEDE EJERCITAR UNA ACCIÓN POR MALA FE en relación con la tramitación de un siniestro», y lo mismo se hace con el reclamante tercero (§ 33-18-242(1) a (5)). Virginia Occidental no da al reclamante tercero acción privada alguna y Maine da una al asegurado sin decir nada de los terceros; Montana da a ambos una acción legal y acto seguido suprime la mala fe de derecho común para los dos. LA DEFENSA LEGAL DECIDE LA MAYORÍA DE ESTOS CASOS Y SE ENUNCIA JUNTO AL REMEDIO O EL REMEDIO QUEDA EXAGERADO: «la aseguradora no puede ser declarada responsable al amparo de esta sección si tuvo una base razonable en derecho o en hecho para discutir la reclamación o su importe, según lo que esté en cuestión» (§ 33-18-242(6)); y «el reclamante tercero no puede presentar una acción al amparo de esta sección hasta que la reclamación subyacente se haya transigido o se haya dictado sentencia» a su favor.

MONTANA NO FIJA NINGÚN PLAZO EN DÍAS PARA LA TRAMITACIÓN DE SINIESTROS —NI DE ACUSE DE RECIBO, NI DE DECISIÓN, NI DE PAGO— Y LA AUSENCIA ESTÁ ACREDITADA TANTO EN EL NIVEL LEGAL COMO EN EL REGLAMENTARIO. La sección de prácticas desleales de liquidación se leyó completa, los quince apartados, y una búsqueda de «days» en ella no devuelve nada: los deberes son «no acusar recibo y actuar con prontitud razonable sobre las comunicaciones relativas a siniestros», «no confirmar o negar la cobertura de los siniestros en un plazo razonable tras completarse las declaraciones de prueba del siniestro», «desatender el intento de buena fe de llegar a liquidaciones diligentes, justas y equitativas de los siniestros en que la responsabilidad ha resultado razonablemente clara» y «no facilitar con prontitud una explicación razonable del fundamento en la póliza … de la denegación de un siniestro», todo ello limitado a la conducta realizada «con frecuencia tal que indique una práctica general de negocio» (§ 33-18-201). Nada en Montana corresponde al plazo de pago de treinta días de Idaho, a los treinta días de Maine ni a los treinta días de Dakota del Norte para las prestaciones sin culpa. Tampoco el regulador la suple: se leyó el índice completo de subcapítulos y normas del título 6, capítulo 6.6, de las Administrative Rules of Montana, y sus veinte subcapítulos contienen exactamente UNA norma sobre prácticas comerciales desleales —«6.6.1701 GENERAL BUSINESS PRACTICE OR GENERAL COURSE OF BUSINESS PRACTICE, 28/10/1983», que solo define una expresión—, mientras que TODAS LAS NORMAS DEL SUBCAPÍTULO SOBRE CANCELACIONES, NO RENOVACIONES Y AUMENTOS DE PRIMA EN SEGUROS DE DAÑOS ESTÁN MARCADAS «REP», DEROGADAS, de la 6.6.2001 a la 6.6.2007, con fechas de derogación en 1996. La única norma del capítulo titulada para el pago de siniestros, «6.6.515 STANDARDS FOR CLAIMS PAYMENT», está dentro del subcapítulo 5, SUPLEMENTOS DE MEDICARE, y no es una norma de automóvil: se hace constar por su nombre porque su título es exactamente lo que una búsqueda por palabra clave de un calendario de siniestros sacaría a la luz. Lo que Montana pone en lugar de un plazo es la acción privada anterior, cuyo propio plazo de prescripción es el único número al que un reclamante puede atenerse.

La cobertura frente a conductor sin seguro debe figurar en toda póliza de Montana «por los límites de lesión corporal o muerte establecidos en el 61-6-103», así que en 25/50 y no más —Montana no exige que la cobertura iguale los propios límites de responsabilidad del asegurado como hace Maine— y «el asegurado nombrado tiene derecho a rechazar la cobertura. Salvo que el asegurado nombrado SOLICITE la cobertura POR ESCRITO, la cobertura no tiene que proporcionarse en una póliza de renovación ni como suplemento de ella cuando el asegurado nombrado la hubiera rechazado en relación con la póliza emitida anteriormente» (§ 33-23-201). NÓTESE QUE NINGUNA EXIGENCIA DE FORMA ESCRITA RECAE SOBRE EL PROPIO RECHAZO; el escrito se exige para la solicitud posterior de reponer la cobertura, la misma forma que el § 31-10-101 de Wyoming y distinta del § 41-2502(2) de Idaho. Y ATENCIÓN A LO QUE LA DEFINICIÓN EXCLUYE: «un vehículo de motor sin seguro es un vehículo de motor terrestre cuya propiedad, mantenimiento o uso NO ESTÁ ASEGURADO NI AFIANZADO en cuanto a responsabilidad por lesión corporal al tiempo del accidente»; no se menciona al conductor que SE DA A LA FUGA ni la INSOLVENCIA de una aseguradora, donde Maine, Vermont, Dakota del Norte y Rhode Island los nombran expresamente. MONTANA TAMPOCO OBLIGA A NADA RESPECTO DEL CONDUCTOR INFRAASEGURADO, y esa es una negativa al nivel del índice y no una laguna por no leer: ninguna sección del capítulo 33-23, parte 2, exige ni menciona en su título la cobertura por infraaseguramiento, de modo que una reclamación por infraaseguramiento en Montana depende de lo que ofrezca la póliza. Una disposición conviene conocer antes de negociar una pérdida total: «toda póliza de seguro de automóvil emitida a residentes de este estado que disponga que el reembolso por pérdida total de un vehículo se base en un valor “BOOK” en lugar del VALOR REAL DE REPOSICIÓN ES NULA EN CUANTO A ESA CLÁUSULA, y el reembolso debe hacerse por el valor real de reposición salvo lo previsto en el 27-1-306» (§ 33-23-202), que se publica como lo que es, una medida de PÉRDIDA TOTAL, con la salvedad del § 27-1-306 sin abrir y viajando con la frase. NO ES UNA REGLA DE PÉRDIDA DE VALOR Y NO DEBE LEERSE COMO TAL: nada dice de la pérdida residual de valor de mercado de un vehículo reparado, y SI LA PÉRDIDA DE VALOR INHERENTE ES INDEMNIZABLE EN MONTANA NO SE HA VERIFICADO TODAVÍA CONTRA UN TEXTO PRIMARIO Y NO SE AFIRMA AQUÍ. Tras un choque, «el conductor de un vehículo QUE SEPA O RAZONABLEMENTE DEBIERA HABER SABIDO que se ha visto implicado en un accidente con resultado de lesión o muerte de cualquier persona, DE GOLPE AL CUERPO DE UNA PERSONA FALLECIDA, o de daños materiales por una extensión aparente de 1.000 $ o más dará aviso del accidente DE INMEDIATO Y POR EL MEDIO DE COMUNICACIÓN MÁS RÁPIDO a la policía local si el accidente ocurre dentro de un municipio y, en otro caso, a la oficina del sheriff del condado o a la oficina más cercana de la patrulla de carreteras» (§ 61-7-108). La ley dice «daños materiales» sin decir de quién ni en total, de modo que no puede importarse ni la medida por persona de Idaho ni la acumulativa de Hawái. Las quejas se dirigen al Commissioner of Securities and Insurance, en el servidor propio de la oficina, cuya propia página nombra entre los asuntos que atiende «cuestiones de cobertura, disputas de siniestros, problemas de prima, falsedades en la venta, cancelaciones de póliza y devoluciones».