Reclamaciones al seguro de auto en Michigan

Michigan paga las reclamaciones por lesiones de tráfico a través del capítulo 31 del Insurance Code of 1956, MCL 500.3101 a 500.3179, al que los compiladores dan el nombre popular de «No-Fault Insurance». Todo titular o registrante de un vehículo que deba matricularse en el estado tiene que mantener vigentes tres coberturas, no una: personal protection insurance, property protection insurance y residual liability insurance (§ 500.3101(1)). Las prestaciones de protección personal se deben «sin atender a la culpa» (§ 500.3105(2)) y cubren los cargos razonables de atención, recuperación y rehabilitación; la pérdida de ingresos del trabajo durante los tres primeros años posteriores al accidente, reducida en un quince por ciento; y hasta veinte dólares diarios por servicios ordinarios y necesarios que la persona lesionada habría realizado por sí misma (§ 500.3107(1)). La cobertura de funeral y sepelio es la que diga la póliza, dentro de una banda legal de 1.750 $ a 5.000 $. El vocabulario importa cuando se llama a la aseguradora: hay que preguntar por personal protection insurance, porque así llama la ley a la prestación, y el techo mensual de pérdida de ingresos se ajusta cada año por índice en lugar de quedar fijado en el texto impreso.

La reforma de 2019 es lo que hace de Michigan un caso distinto de cualquier otro, y convirtió una prestación automática en una decisión. Para una póliza emitida o renovada después del 1 de julio de 2020, el solicitante o asegurado nombrado debe elegir uno de cuatro niveles de cobertura médica: 50.000 $ por persona y por siniestro, disponible solo cuando la persona está inscrita en Medicaid y el hogar tiene cobertura por otra vía; 250.000 $; 500.000 $; o sin límite alguno (§ 500.3107c(1)). Una sección aparte permite a una persona cualificada renunciar por completo a esa cobertura médica, pero solo si ella, su cónyuge y los parientes residentes tienen todos cobertura sanitaria cualificada, y si esa cobertura sanitaria termina después hay treinta días para volver a obtener la del automóvil (§ 500.3107d(1), (6)(a)). Ambas secciones fueron añadidas por las leyes 2019 PA 21 y 2019 PA 22, de efecto inmediato el 11 de junio de 2019, y ambas revierten a cobertura ilimitada cuando no se hizo una elección efectiva. Así que la primera pregunta tras un choque en Michigan no es qué permite la ley, sino qué se marcó en un formulario en la renovación, y ese formulario conviene localizarlo antes que nada.

Demandar al otro conductor por dolor y sufrimiento exige muerte, deterioro grave de una función corporal o desfiguración grave permanente (§ 500.3135(1)); fuera de esas excepciones, la responsabilidad civil queda abolida sin más cuando estaba vigente la cobertura legal exigida (§ 500.3135(3)). El deterioro grave tiene una definición legal de tres partes —manifestado objetivamente, deterioro de una función corporal importante y que afecta la capacidad general de la persona para llevar su vida normal, sin exigencia temporal alguna sobre cuánto debe durar (§ 500.3135(5))— que la Enacting section 2 de la 2019 PA 21, impresa en la propia página de la ley, declara destinada a codificar y dar pleno efecto a la sentencia McCormick v Carrier, 487 Mich 180 (2010); esa sentencia no se leyó para esta página, así que aquí no se dice nada sobre lo que resuelve. Para los daños al vehículo existe una vía aparte y pequeña: el mini-tort, con tope de 1.000 $ y, para accidentes posteriores al 1 de julio de 2020, de 3.000 $, recuperable solo en la medida en que el daño no esté cubierto por seguro, valorado por culpa comparativa con el mismo límite del cincuenta por ciento, no disponible para un vehículo conducido sin la cobertura legal exigida, y que debe plantearse siempre que sea legalmente posible en la sección de reclamaciones menores (§ 500.3135(3)(e), (4)).

Los plazos son donde se pierden las reclamaciones en Michigan. La acción por la muerte de una persona o por lesión a una persona o a los bienes tiene tres años desde el momento de la muerte o de la lesión (§ 600.5805(2)) —un solo plazo para ambas cosas, a diferencia de la mayoría de los estados—. Pero la acción por prestaciones de protección personal contra tu propia aseguradora no puede iniciarse más de un año después del accidente, salvo que un aviso escrito de la lesión haya llegado a la aseguradora dentro de ese año o que la aseguradora ya haya pagado, y aun entonces la recuperación alcanza solo un año hacia atrás desde la fecha en que se inició la acción (§ 500.3145(1), (2)). Las prestaciones de protección de bienes tienen un año seco (§ 500.3145(5)), las demás acciones contractuales sobre la póliza seis (§ 600.5807(9)), y la aseguradora no puede acortar ninguno con una cláusula: la R 500.2212 del Michigan Administrative Code prohíbe las cláusulas de plazo abreviado de acción en el seguro personal y declara nula cualquiera de ellas. Del lado de la aseguradora, las prestaciones de protección personal quedan vencidas a los treinta días de la prueba razonable del hecho y del importe de la pérdida, con un doce por ciento de interés simple y sesenta días adicionales cuando una factura llega más de noventa días después del servicio (§ 500.3142); fuera del capítulo 31, la aseguradora tiene treinta días para especificar por escrito en qué consiste una prueba satisfactoria de la pérdida y sesenta días después para pagar (§ 500.2006(3), (4)), y cuando ambas normas chocan rige el capítulo 31 (§ 500.2006(6)). Ninguna ley fija un número de días para confirmar o negar la cobertura: el § 500.2026(1)(e) exige solo un tiempo razonable, y únicamente como pauta de conducta y no por reclamación, así que en esta ficha no se publica plazo de decisión. La responsabilidad residual es de 250/500/10 para pólizas emitidas o renovadas después del 1 de julio de 2020, aunque un formulario firmado del director puede bajar las lesiones corporales a 50/100 (§ 500.3009(1), (5)); el volumen leído para esta página está completo solo hasta la Public Act 5 de 2025, así que no puede excluirse que una ley de una sesión posterior haya movido esos importes. Todo accidente que lesione o mate a alguien, o que dañe bienes por un importe aparente total de 1.000 $ o más, debe comunicarse de inmediato en la comisaría más cercana o conveniente o al agente más próximo (§ 257.622). Dos cuestiones quedan abiertas en lugar de adivinadas: si la cobertura por conductor sin seguro es obligatoria en Michigan no se ha verificado contra un texto primario y aquí no se afirma, porque no pudo ejecutarse la búsqueda a texto completo del Insurance Code que lo resolvería; y si un tribunal de Michigan concede la pérdida de valor de un vehículo reparado tampoco está verificado, porque ninguna ley ni reglamento leído aborda la pérdida inherente de valor y el buscador de los tribunales del estado cubre nombres de casos y números de expediente, no el texto de las sentencias.