Reclamaciones al seguro de auto en Massachusetts

Massachusetts paga la primera capa de toda lesión por choque mediante la protección contra lesiones personales, sin preguntar de quién fue la culpa. El § 34A del capítulo 90 define la cobertura: al menos 8.000 $ por persona para gastos razonables médicos, quirúrgicos, de radiología, dentales, de ambulancia, hospital, enfermería y funeral incurridos dentro de los dos años siguientes al accidente, más el salario perdido con un tope tal que el pago y cualquier programa de continuación del empleador sumen el setenta y cinco por ciento del salario semanal medio de la persona. El § 34M hace obligatoria la cobertura en toda póliza de auto de Massachusetts y dice que las prestaciones se «conceden en lugar de los daños que la persona o personas lesionadas recuperarían de otro modo en vía civil». La exención de responsabilidad civil que crea llega exactamente hasta donde llegan las prestaciones PIP y ni un paso más, y el § 34M establece en sus términos que «Ninguna exención de responsabilidad civil se aplicará en el caso de un accidente ocurrido fuera del Estado»: el mismo choque se trata de una manera dentro del Estado y de otra al cruzar la línea de New Hampshire. La sección fue modificada con efecto desde el 24 de febrero de 2026, y el texto modificado es el que aquí se describe.

La mecánica de la reclamación está escrita en la ley y no dejada a la póliza, y corta en ambas direcciones. Quien reclama debe presentar la reclamación PIP tan pronto como sea posible y, en todo caso, dentro de los dos años siguientes al accidente, con una descripción escrita de las lesiones, del tratamiento recibido y del previsto; negarse al examen médico de la aseguradora o a su solicitud de historiales es una defensa que la aseguradora puede oponer. Frente a eso, una vez que un médico con licencia notifica la incapacidad, la aseguradora tiene diez días para iniciar los pagos médicos o para dar aviso escrito de por qué no lo hará, especificando sus razones. Las prestaciones impagadas durante más de treinta días convierten a la parte no pagada en parte de un contrato con la aseguradora, con derecho a demandar en vía contractual y, si recupera algo, con costas y honorarios razonables de abogado a cargo de la aseguradora (todo ello c. 90, § 34M). Aquí la ley cuenta en días simples, no en días hábiles.

Demandar al otro conductor por dolor y sufrimiento exige superar el § 6D del capítulo 231: gasto médico admisible superior a dos mil dólares, o una de cinco categorías nombradas —muerte, pérdida de un miembro, desfiguración permanente y grave, las pérdidas de vista u oído enumeradas en el c. 152, § 36, o una fractura—. Una trampa para quien lea las leyes en paralelo: el § 34M arrastra todavía una remisión desfasada a un umbral de quinientos dólares, y el § 6D es la sección que de verdad fija el umbral, así que la cifra son dos mil dólares. La culpa compartida sigue luego el § 85 del mismo capítulo, que conserva la recuperación mientras la negligencia del reclamante no sea mayor que la negligencia combinada de los demandados y reduce la indemnización en proporción, de modo que la barrera cae por encima del cincuenta por ciento. El plazo judicial es de tres años desde el nacimiento de la acción para una acción de tort, y Massachusetts no separa el reloj del vehículo del de las lesiones (c. 260, §§ 2A y 4). La acción sobre la póliza como contrato prescribe a los seis años (§ 2), aunque la cláusula de plazo de demanda de la propia póliza suele ser más corta.

Tres cosas prácticas. Primera, los límites se movieron: la St. 2024, c. 275 elevó la responsabilidad por lesiones a no menos de 25.000 $ por persona y 50.000 $ por accidente, y la de daños materiales de 5.000 $ a 30.000 $, para pólizas emitidas o renovadas a partir del «1 de julio de 2025». Segunda, los relojes del coche dañado son cortos y se cuentan en días hábiles —tasador asignado dentro de los dos días hábiles siguientes a una reclamación oral o escrita, salvo que la pérdida neta de franquicia sea inferior a 1.500 $; tasación transmitida en cinco; un suplemento inspeccionado en tres y contestado en dos (212 CMR 2.04)—, mientras que ante una reclamación de tercero por daños materiales la aseguradora debe una decisión escrita en quince días laborables y, llegado el formulario de trabajo terminado, el pago en siete días, con daños dobles más costas y honorarios si un tribunal considera irrazonable la negativa (c. 90, § 34O). El reglamento acompañante, 211 CMR 133.00, fija normas de reparación y valoración y no establece ningún número de días, así que para cualquier plazo hay que citar el 212 CMR. Tercera, el capítulo 176D, § 3(9) enumera las prácticas desleales de liquidación pero no nombra ningún número de días en toda la lista; se hace valer de forma privada a través del capítulo 93A, y el § 9(3) exige una demanda escrita de reparación enviada o entregada al menos treinta días antes de presentar la acción. Esa carta es el paso que más a menudo se omite, y omitirlo hace perder el multiplicador de dos a tres veces que una infracción dolosa o una negativa de mala fe llevaría consigo. La cobertura por conductor sin seguro es obligatoria, sin vía de rechazo, y alcanza a los conductores que se dan a la fuga y a una aseguradora de responsabilidad insolvente; la cobertura por conductor con seguro insuficiente es una opción que la aseguradora debe ofrecer y el titular puede rechazar (c. 175, § 113L). El mínimo obligatorio de la cobertura por conductor sin seguro se fija allí por remisión a los límites prescritos para una póliza de responsabilidad «conforme a este capítulo» —el capítulo 175, mientras que las cifras de 25.000 $ y 50.000 $ están en el capítulo 90— y el límite que esa remisión establece no pudo resolverse contra un texto primario y aquí no se indica. Por último, todo choque que mate o lesione a alguien, o que cause más de 1.000 $ de daño a un vehículo o a otros bienes, debe comunicarse por escrito al Registrar dentro de cinco días, con copia al departamento de policía de la vía donde ocurrió (c. 90, § 26); la sanción es la suspensión de la licencia.