Reclamaciones al seguro de auto en Maryland

Maryland es un estado «add-on»: exige cobertura de responsabilidad civil, una pequeña prestación de primera parte por gastos médicos y pérdida de ingresos encima de ella, y cobertura frente a conductores sin seguro, sin tocar la acción de responsabilidad extracontractual. La garantía obligatoria «shall provide for at least» 30/60/15 «in addition to interest and costs», más las prestaciones del § 19-505 «as to basic required primary coverage» y la cobertura frente a conductores sin seguro «as to required additional coverage» (Transportation § 17-103(b)). La capa de primera parte está topada en 2.500 $ de gastos médicos, hospitalarios y por incapacidad, con el 85 % de los ingresos perdidos y una ventana de tres años para los gastos (Insurance § 19-505), y esa es la otra razón por la que aquí la reclamación de daños sigue siendo central. Tiene dos salidas, y funcionan de manera distinta: la renuncia del § 19-506 está abierta a cualquiera, debe ser una «affirmative written waiver» del primer asegurado nombrado en un formulario prescrito por el comisionado y en negrita de 10 puntos tras aviso escrito del coste, vincula a todo conductor listado y a todo familiar del hogar de 16 años o más y «is effective until the waiver is withdrawn in writing»; el rechazo del § 19-506.1 solo cabe en una póliza con los límites mínimos y caduca al terminar el periodo de la póliza. El silencio produce cobertura, no su ausencia.

En culpa compartida Maryland es más severo que cualquier estado de culpa comparativa, y la regla es de common law y no de ley escrita. El Court of Appeals se ha negado dos veces, con treinta años de diferencia, a sustituir la culpa contributiva por la culpa comparativa, y el reclamante a quien se declare negligente no recupera nada: sin reparto, sin porcentaje y sin umbral. La única excepción que importa en un choque es legal y absoluta: no llevar el cinturón queda enteramente fuera, como prueba de negligencia, como prueba de culpa contributiva, como límite de la responsabilidad y como materia que la defensa pueda mencionar en el juicio (Transportation § 22-412.3(h)).

El plazo judicial es de tres años desde el nacimiento de la acción para todo —lesiones, daños al vehículo y acción sobre la póliza— en una sola sección. El reloj de la aseguradora es más estrecho que en la mayoría de los estados. Maryland no fija ningún plazo general de acuse de recibo, investigación o confirmación o negativa de cobertura: el § 27-303 enumera diez prácticas y el § 27-304 otras dieciocho, todas en términos cualitativos, y buscar en ambas «days», «business day», «working day» y «calendar» no devuelve nada, con la diferencia estructural de que el § 27-303 alcanza un acto aislado y el § 27-304 solo la conducta «committed with the frequency to indicate a general business practice». Si el propio reglamento de tramitación de siniestros de la Maryland Insurance Administration fija tales plazos no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma: no pudieron abrirse las rutas documentales del editor, de modo que en esta página no se cita ningún capítulo del COMAR, aunque el § 27-1001(e)(3) muestra que existe algún plazo reglamentario de investigación. Lo que sí está en la ley es un plazo de pago de treinta días para las prestaciones de primera parte, con un interés simple del 1,5 % mensual sobre lo vencido, y un par de relojes de consentimiento y pago en la vía de conductor sin seguro.

La maquinaria más distintiva de Maryland es su vía de mala fe en primera parte, y tiene tres relojes reales. La reclamación que fundamenta una acción del Courts § 3-1701 «shall first be filed with the Administration»; la aseguradora tiene entonces 30 días para presentar respuesta escrita con los documentos de su expediente, con copia al asegurado; y la Administration tiene 90 días para decidir si la aseguradora estaba obligada a cubrir el siniestro, si dejó de actuar de buena fe y qué debe pagarse. El aguijón está en el mismo apartado: «the failure of the Administration to issue a decision within the time specified … shall be considered a determination that the insurer did not breach any obligation to the insured» (Insurance § 27-1001(e)(1)(ii)). Los honorarios de abogado se recuperan si hay declaración de mala fe, pero con el tope de un tercio de los daños efectivos; la demora por sí sola no es mala fe si la aseguradora cumplió el plazo legal o reglamentario de investigación; y una resolución adversa puede llevarse a vista en 30 días y después a un circuit court «de novo». En coberturas, dos cosas que las páginas de resumen invierten: la cobertura frente a conductores sin seguro no puede eliminarse —el § 19-509(c) dice que toda póliza «shall contain» esa cobertura, el § 19-509(e)(1) la sitúa como suelo en las cuantías del Title 17 y por defecto en el propio límite de responsabilidad de la póliza, y el § 19-510 solo permite renunciar al exceso sobre el mínimo, y únicamente cuando los límites superan ese mínimo— y alcanza los «property damage, including loss of use of the insured vehicle», no solo las lesiones. La «enhanced underinsured motorist coverage» es la opción por defecto en una póliza nueva emitida a partir del 1 de julio de 2024, no una mejora que haya que pedir, y a diferencia de la cobertura ordinaria es «without any reduction» por lo que haya pagado la aseguradora del responsable (§§ 19-509.1(c)(1), (h)(2)). Una cláusula de póliza que imponga arbitraje obligatorio en una controversia de esas coberturas «is prohibited and is of no legal effect» (§§ 19-509(j), 19-509.1(k)), y la acumulación está prohibida tanto de forma duplicativa como suplementaria, con la «enhanced underinsured» excluida de la prohibición suplementaria (§ 19-513(b)). Circular sin seguro cuesta también las prestaciones del § 19-505, además de la matrícula (§ 19-513(c)(2)). Dos palabras sobre la palabra «Administration»: el informe escrito de 15 días va a la Motor Vehicle Administration y la reclamación por mala fe a la Maryland Insurance Administration. Ese informe solo se debe cuando el accidente causa lesiones o muerte, debe acompañarse de la prueba del seguro y no se exige en absoluto cuando un agente de policía investigó y presentó su informe, que es el caso ordinario (Transportation § 20-107). En las secciones de comunicación leídas no hay ningún umbral económico; el deber en el lugar del accidente es más amplio, se activa también por el daño a un vehículo o a bienes atendidos y tampoco lleva cifra (§ 20-104).