Reclamaciones al seguro de auto en Kentucky

Kentucky es un estado de no-fault del que se puede salir, y por eso esta ficha registra su sistema como una opción y no como un no-fault simple. Las prestaciones básicas de reparación «se pagarán sin atender a la culpa» según el KRS 304.39-040(1); todo propietario debe mantener de forma continua tanto esas prestaciones como la cobertura de responsabilidad civil conforme al KRS 304.39-080(5); y quien matricula, conduce, mantiene o usa un vehículo en las vías públicas del Estado queda «considerado como aceptante de las disposiciones de este subtítulo» por el KRS 304.39-060(1). La contrapartida está redactada como una abolición parcial: la responsabilidad civil por lesiones corporales queda «abolida» —las comillas son de la propia ley— solo «en la medida en que las prestaciones básicas de reparación previstas en este subtítulo sean pagaderas por ello». Por encima de ese punto, el KRS 304.39-060(2)(b) permite reclamar por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia «solo en el caso de que» las prestaciones por gasto médico «excedan de mil dólares (1.000 $)», o bien la lesión consista en desfiguración permanente, fractura de un hueso, pérdida de un miembro, lesión permanente con probabilidad médica razonable, pérdida permanente de una función corporal o muerte. El umbral es disyuntivo: una sola fractura abre la vía judicial con independencia del coste, y la cifra es un importe de 1974 que nunca se ha indexado. Dos grupos no pierden nunca sus derechos: quien no es propietario, conductor, mantenedor ni usuario de un vehículo de motor, y el pasajero de una motocicleta.

La renuncia al régimen es lo que hace de Kentucky un caso único entre los estados con prestación obligatoria de primera parte, y se paga en los dos sentidos. El KRS 304.39-060(4) dice que «cualquier persona puede negarse a consentir las limitaciones de sus derechos y responsabilidades civiles», pero el rechazo debe formalizarse en un formulario del Department of Insurance, «por escrito o electrónicamente», y debe estar «otorgado y presentado ante el departamento en un momento anterior a cualquier accidente de tráfico» al que haya de aplicarse, nunca después. Presentado una vez, rige «desde la fecha de su presentación hasta su revocación», sin necesidad de repetirlo con cada nueva póliza, y toda aseguradora debe informar por escrito a cada comprador de Kentucky de que ese derecho existe. El precio es simétrico: quien rechaza conserva la «retención plena … de sus derechos y responsabilidades civiles» y, según el apartado (8), no puede cobrar prestación básica alguna, mientras que cualquier persona lesionada por un conductor con un rechazo presentado «puede reclamar la indemnización completa, incluidos los daños no pecuniarios». Los propietarios de motocicletas pueden rechazar solo para la motocicleta. La prestación a la que se renuncia está limitada a diez mil dólares por todo el daño económico, por persona y accidente, «con independencia del número de personas con derecho a esas prestaciones o del número de entidades obligadas a pagarlas», y cubre únicamente gasto médico, lucro cesante, gastos de servicios sustitutivos y, en caso de muerte, las pérdidas de los supervivientes, con hasta cinco mil dólares para funeral, cremación y sepultura dentro de ese techo. Las prestaciones adicionales se contratan a petición del asegurado en unidades de diez mil dólares hasta cuarenta mil.

Los plazos son donde más se describe mal a Kentucky, y las correcciones van en ambas direcciones. El plazo general de prescripción por lesiones en Kentucky es de un solo año, según el KRS 413.140(1)(a), pero ese no es el plazo de los accidentes de tráfico. Para una colisión, el KRS 304.39-230(6) concede dos años «después de la lesión, o de la muerte, o de la fecha de emisión del último pago de reparación básica o adicional hecho por cualquier entidad obligada, lo que ocurra más tarde», de modo que quien cobra prestaciones durante dieciocho meses tiene un plazo que empieza con el último pago y no con el choque; una reforma de 2017 añadió que un pago reemitido no prorroga la fecha y que se puede preguntar por escrito si un pago lo era. Demandar a la propia entidad obligada es otro reloj, el del KRS 304.39-230(1): dos años desde que se sufre la pérdida y se sabe o se debería saber que proviene del accidente, con un límite absoluto de cuatro años desde el accidente, el que ocurra antes; o, si ya se pagaron prestaciones, dos años desde el último pago. Las prestaciones de supervivientes tienen solo un año desde el fallecimiento. Existen dos ventanas de recuperación de sesenta días para los casos de entidad equivocada y de reclamación asignada, y la incapacidad legal no suspende nada de esto: la ley cuenta el periodo de incapacidad dentro del límite. El daño al vehículo prescribe a los dos años por el KRS 413.125, referido a «la sustracción, retención o daño de bienes muebles». Un contrato escrito general prescribe a los diez años por el KRS 413.160 si se otorgó después del 15 de julio de 2014, pero el suelo de un año del KRS 304.14-370 sobre la cláusula de plazo de la póliza está escrito solo frente a aseguradoras foráneas, y si alguna norma de Kentucky fija un suelo para una aseguradora doméstica no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma; tampoco cuál de los KRS 413.125 y 304.39-230(6) fija el momento inicial del plazo en una reclamación por daños al vehículo.

El resto del reloj de la aseguradora está en el 806 KAR 12:095, y depende de una definición que casi nadie lee: la Sección 1(5) dispone que «Days» significa «cualquier día, de lunes a viernes, excepto festivos». Así, los quince días que la Sección 5(1) da a la aseguradora para acusar recibo del aviso de siniestro son días hábiles, mientras que el deber de la Sección 6(1)(a) de «ofrecer cualquier pago debido dentro de treinta (30) días naturales desde la recepción de la prueba del siniestro» es expresamente en días corridos. La Sección 6(5) cambia de unidad dentro de una misma frase: aceptar o rechazar la responsabilidad «en un plazo razonable», pagar «dentro de treinta (30) días desde la afirmación de la responsabilidad» y luego «treinta (30) días naturales» para los importes no discutidos en pólizas con varias coberturas. Si necesita más tiempo, la aseguradora lo comunica en treinta días naturales y vuelve a escribir a los cuarenta y cinco y cada cuarenta y cinco en adelante. El plazo legal de pago es distinto y más fuerte: las prestaciones de reparación quedan vencidas si no se pagan en treinta días desde la prueba razonable del hecho y del importe de la pérdida, con una alternativa lícita de acumular reclamaciones hasta treinta y un días y pagar en quince; lo vencido devenga un doce por ciento de interés, o un dieciocho por ciento cuando la demora fue sin fundamento razonable, y una parte acreditada de cien dólares o más vence por sí sola. El KRS 304.12-230, la ley que sostiene el reglamento, enumera diecisiete prácticas desleales de liquidación y no fija ningún número; a diferencia de su equivalente de Arizona, no exige que la conducta sea una práctica habitual del negocio ni niega acción privada alguna, y si los tribunales de Kentucky conceden un remedio privado al amparo de esa sección no se ha verificado todavía contra un texto primario. Dos puntos prácticos cierran el cuadro. Una liquidación por pérdida total puede reabrirse: la Sección 7(1)(c) concede treinta y cinco días de derecho de recurso si el asegurado avisa de que con ese dinero no puede comprar un vehículo comparable, y dos tasaciones independientes basadas en factores medibles y discernibles pueden desplazar la cifra de una base de datos de valoración. Y sobre la comunicación del accidente, el deber de avisar a la policía del KRS 189.635(3)(a) se activa por lesiones o por «daño al vehículo que lo deje inservible», sin cifra económica alguna; los quinientos dólares que se suelen citar pertenecen al apartado (5)(a) y corresponden a un informe escrito al Transportation Cabinet en diez días, exigible solo cuando ningún agente investigó. La cobertura frente a conductores sin seguro se incluye en los límites legales de lesiones salvo rechazo por escrito del asegurado nombrado, y un solo rechazo vincula a todos los asegurados de la póliza y se arrastra a las renovaciones salvo que la cobertura se vuelva a solicitar por escrito; la cobertura frente a conductores con seguro insuficiente, en cambio, solo debe estar «disponible, a solicitud», y antes de transigir con el otro conductor hay que notificar a toda aseguradora de esa cobertura por correo certificado y esperar treinta días, valiendo el silencio como consentimiento. El reglamento de siniestros de Kentucky resuelve la valoración de la pérdida total y la mejora, pero no dice nada sobre la pérdida de valor posterior a la reparación, y si el derecho de Kentucky permite recuperar la pérdida inherente de valor del vehículo no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma.