Reclamaciones al seguro de auto en Iowa

Iowa es un estado de responsabilidad por culpa, y su norma de seguro obligatorio lo dice con la mayor claridad de su ronda: nadie «podrá conducir un vehículo de motor por las carreteras de este estado salvo que la cobertura de responsabilidad financiera … esté en vigor para el vehículo y el conductor lleve en el vehículo la tarjeta que acredita esa cobertura» (§ 321.20B(1)(a)). Qué debe ser esa cobertura lo define el § 321.1(24B)(a): una póliza que asegure «contra la pérdida derivada de la responsabilidad impuesta por la ley», con límites no inferiores a los del § 321A.21. Esos límites son veinte mil dólares por lesiones a una persona, cuarenta mil por dos o más y quince mil por daños materiales (§ 321A.21(2)(b)). El historial de la propia sección no menciona ninguna ley modificativa posterior a la codificación de 1981, de modo que aquí las cifras se publican sin fecha de entrada en vigor en lugar de con una supuesta. La prueba positiva de la «responsabilidad por culpa» es lo que se impone —cobertura de responsabilidad— y no la afirmación de que en todo el Código de Iowa no exista ningún régimen de primera parte: la propia ruta de búsqueda a texto completo del Legislativo devolvió una página vacía, así que aquí no se afirma tal negativo.

La culpa compartida en Iowa reduce y solo a partir de un punto impide. La culpa concurrente no impide la indemnización salvo que el reclamante cargue con un porcentaje de culpa mayor que la culpa combinada de todos los demandados y de las partes liberadas, y la indemnización se reduce en proporción (§ 668.3(1)(a)). Quien resulte culpable exactamente al cincuenta por ciento recupera, por tanto, la mitad. La reclamación por pérdida de servicios, compañía, sociedad o consorcio se mide por la culpa de la persona lesionada, no por la del familiar que reclama (§ 668.3(1)(b)). La responsabilidad solidaria es otra regla del cincuenta por ciento, y un cincuenta distinto del primero: no alcanza en absoluto al demandado que quede por debajo del cincuenta por ciento de la culpa total, y por encima alcanza solo los daños económicos, nunca los no económicos (§ 668.4).

Los dos plazos de prescripción son realmente distintos. La acción fundada en lesiones a la persona debe interponerse dentro de dos años desde que nace, tanto si se plantea como contrato como si se plantea como responsabilidad extracontractual (§ 614.1(2)); la acción por daños a los bienes tiene cinco años (§ 614.1(4)); y la acción sobre un contrato escrito —la póliza misma— tiene diez (§ 614.1(5)(a)). Nada de eso desplaza el aviso que exige tu propia póliza, que vence mucho antes que cualquiera de ellos, y si alguna ley de Iowa limita cuán corta puede ser la cláusula de plazo para demandar a la aseguradora no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma.

Las normas de la División de Seguros imponen relojes reales a la aseguradora, y se aplican expresamente a las aseguradoras de daños y responsabilidad. La aseguradora debe acusar recibo del aviso de siniestro en quince días, salvo que pague dentro de ese plazo, y debe responder en quince días a toda comunicación pertinente que razonablemente espere respuesta (r. 191—15.42(1) y (3)). Al reclamante de primera parte hay que comunicarle la aceptación o el rechazo dentro de los treinta días siguientes a la prueba del siniestro debidamente cumplimentada, por escrito cuando sea rechazo y citando la cláusula invocada (r. 191—15.41(2)); si la aseguradora necesita más tiempo, debe decirlo con motivos en treinta días y repetirlo cada cuarenta y cinco (r. 191—15.41(3)). El pago se debe dentro de los treinta días siguientes a la afirmación de responsabilidad cuando el importe está determinado y no se discute, mientras que el deber de afirmar o negar solo se fija como «un plazo razonable» (r. 191—15.41(6)). Todos son días naturales sin más: el capítulo 15 no define «día» y usa «día hábil» únicamente en reglas ajenas a los siniestros, de modo que no son el mismo deber que los días hábiles de Kentucky ni los días laborables de Nebraska. La ley que sostiene esas normas, el § 507B.4(9)(j), no fija plazo alguno en días y plantea los deberes como un test de práctica habitual del negocio. Iowa además prohíbe presionar con plazos al reclamante de tercera parte en lugar de imponer un deber de avisar: ninguna aseguradora puede insinuar que los derechos de un tercero pueden verse afectados si no cumplimenta un formulario o una renuncia a tiempo, salvo para indicar el plazo de prescripción (r. 191—15.41(5)).

La cobertura frente a conductor sin seguro, infraasegurado y de fuga figura en toda póliza de lesiones de Iowa por no menos del suelo 20/40 del § 321A.1(11), y solo sale si el asegurado nombrado firma un rechazo escrito «en una hoja separada que contenga únicamente el rechazo y la información directamente relacionada con él» (§ 516A.1). Toda póliza de Iowa debe llevar además el aviso que impone la propia División: «La cobertura frente a conductor sin seguro o infraasegurado no cubre los daños causados a tu vehículo»; paga solo por lesiones corporales, y lo que paga el coche es la cobertura de colisión (r. 191—15.10(1)). Un choque con lesiones o muerte debe comunicarse al sheriff, a la policía estatal o al agente más próximo «de inmediato y por el medio de comunicación más rápido»; el informe escrito va al Departamento de Transporte dentro de setenta y dos horas cuando hay lesiones, muerte o daños materiales totales aparentes de 1.500 $ o más, salvo que el siniestro lo haya investigado un cuerpo policial, en cuyo caso no se debe informe alguno (§ 321.266(1) y (2)). La cifra en dólares pertenece al informe escrito, no a la llamada. Chocar con un vehículo desatendido genera su propio deber, sin umbral alguno: detenerse, localizar al propietario o dejar un aviso escrito en el vehículo golpeado (§ 321.264). Si la pérdida de valor inherente es indemnizable en Iowa no se ha verificado todavía contra un texto primario y aquí no se afirma; una búsqueda en todo el texto del capítulo 191—15 de «diminut», «diminish» y «loss of value» no arroja ninguna coincidencia, y ese silencio es un hecho sobre la norma, no prueba de que la pérdida sea indemnizable.